После получения заявки на кредит от потенциального заемщика банк проводит тщательную проверку. Итоговое решение зависит от уровня дохода и надежности заявителя. Важным фактором оценки является кредитный рейтинг. Если он низкий, то вероятность получения денег долг равна нулю. Разберемся, что такое кредитный рейтинг, как он рассчитывается и как его улучшить.
Что такое кредитный рейтинг и от чего он зависит
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — показатель кредитоспособности и благонадежности заемщика, измеряемый в баллах. По нему банки определяют вероятность своевременного возврата денег в полном объеме. От рейтинга зависит, будет ли одобрен кредит.
ПКР формируют бюро кредитных историй. Он рассчитывается автоматически с учетом записей в кредитной истории. Если человек подает заявку на кредиты, ипотеку или онлайн-микрозаймы, выбрав их на финансовом маркетплейсе, эта информация отображается в КИ. Кредитная история также содержит сведения о погашенных долгах, просрочках, штрафах, переуступках задолженностей коллекторам и других финансовых действиях.
Кредитор не просматривает полное досье заявителя, так как там может быть множество отметок, а на их анализ уйдет много времени. Поэтому он проверяет рейтинг. Кроме того скоринг-система банка проводит оценку и по другим критериям, определяющим надежность заемщика.
Как узнать свой ПКР
Информация о рейтинге находится в бюро кредитных историй. Узнать свой скоринговый балл можно подав запрос в одну из них или сразу в несколько.
Еще один способ — обратиться в посредническую компанию. Например, на сайт-агрегатор банковских продуктов. В этом случае удастся не только узнать свой рейтинг, но и получить рекомендации по его улучшению для оформления автокредита, ипотеки или другого кредита.
Как расшифровать результат
В отчете находится шкала с несколькими цветами: от красного (минимальный балл) до зеленого (максимальный). Возле стрелки указано число от 0 до 1000. Также есть объяснение результата, позволяющее узнать об уровне кредитоспособности.
Если ПКР составляет свыше 800, шанс на получение кредита высокий. Показатель в 600-800 тоже хороший. С рейтингом 400-600 удастся получить только небольшую сумму денег, а при менее 400 баллах банки отказывают в кредитовании.
Как повысить рейтинг
Для улучшения ПКР достаточно своевременно вносить платежи по кредитам. Лучше делать это заранее хотя бы за 5 рабочих дней, так как иногда случаются задержки при поступлении средств на счет финансово-кредитной организации. Чтобы не забыть о предстоящем платеже, можно установить напоминание в смартфоне.
Еще следует знать о ситуациях, которые приводят к снижению балла:
- Игнорирование кредиторов. Если возникли сложности с исполнением обязательств в срок, следует сразу сообщить об этом в банк и рассказать об обстоятельствах, которые препятствуют внести платеж. В таком случае есть шанс договориться о реструктуризации или другом способе урегулирования проблемы.
- Получение новых кредитов до погашения текущих. При повышении долговой нагрузки рейтинг снижается. Лучше оформить рефинансирование, так как оно не влияет негативно на кредитную историю.
- Злоупотребление микрозаймами. Некоторые банки считают, что в МФО обращаются только ненадежные граждане, которые что-то скрывают. Скоринг-система бюро тоже может оценить факт частого получения микрозаймов на неблагонадежность заемщика, поэтому балл снизится.
Если КИ ухудшилась из-за просрочек и штрафов, на ее исправление потребуется определенное время. Если прикладывать усилия, постепенно удастся повысить кредитный рейтинг.
Почему могут отказать в кредите даже с высоким баллом
Высокий ПКР — не гарантия стопроцентной вероятности одобрения кредита. При оценке потенциальных заемщиков учитывается множество факторов. Точные критерии проверки зависят от скоринговой модели и требований к клиентам в конкретном банке. Допустим, в одном семейное положение не имеет значение, а в другом является важным показателем. Если один банк отказал даже с высоким кредитным рейтингом стоит подать заявку в другой. Вероятно, решение будет положительным.
Главное
Вот что нужно знать о кредитном рейтинге:
- перед подачей заявки на кредит следует узнать свой рейтинг в бюро кредитных историй, чтобы оценить вероятность положительного решения;
- высоким считается ПКР 600-1000 — это означает, что шанс получения кредита высокий;
- кредитный рейтинг можно улучшить: для этого необходимо погасить все задолженности и улучшить кредитную историю с помощью положительных записей.
Персональный рейтинг является одним из ключевых критериев, по которым банки оценивают благонадежность заемщиков. Но следует помнить о том, что они учитывают и другие факторы. Знание всех нюансов позволит оценить шанс на получение кредита до подачи заявки.