Бывают ситуации, когда пара живет вместе без регистрации брака и планирует купить жилье в ипотеку или присмотреть возможности рефинансировать долги, как молодой семье. Банки не отказывают им в предоставлении денежных средств. Однако перед подачей заявки важно узнать обо всех нюансах, а принять меры по минимизации потенциальных рисков.
Преимущества и риски
Банки предоставляют возможность оформить ипотеку на нескольких человек, причем для этого необязательно состоять в браке. Подать заявку можно совместно с гражданским супругом, родственником, другом и даже с партнером по бизнесу.
Все заемщики будут нести равную ответственность за исполнение долговых обязательств. Также они получат определенную долю в недвижимости.
Это дает ряд преимуществ:
● Получение более крупной суммы. Банки учитывают доходы обоих заемщиков. Благодаря этому есть возможность получить больше средств и купить более дорогостоящее жилье.
● Уменьшение нагрузки на бюджет. Долг погашают 2 человека — пополам или в другом соотношении.
● Повышение шанса одобрения ипотеки. Кредитор получает дополнительную гарантию в возврате своих денег. Если один человек перестанет вносить платежи, обязанность перейдет ко второму.
Однако важно учесть и возможные риски. Если отношения между заемщиками ухудшатся, могут возникнуть трудности с разделом имущества, если в договоре не прописаны правила распределения долей.
Если у одного из заемщиков ухудшится финансовое положение, долговая нагрузка на второго увеличится. Есть возникнут сложности с внесением более крупных платежей, возникнет просрочка. В таком случае переплата увеличится из-за штрафов и пени. Также некоторые финансово-кредитные организации требуют досрочно погасить весь долг.
Кроме того ненадлежащее исполнение обязательств по договору приведет к ухудшению кредитной истории, причем запись о просрочке появится у обоих заемщиков. Из-за этого в будущем могут быть трудности с получением новых кредитов и даже микрозаймов.
Еще необходимо учесть, что каждый заемщик имеет право распорядиться своей долей по своему усмотрению, например, продать ее без согласия второго заемщика.
Также не удастся получить полноценный налоговый вычет. Сумма будет распределена согласно размерам долей.
Как минимизировать риски
Чтобы свести потенциальные риски к нулю, перед подачей заявки нужно:
● Убедиться в том, что у второго заемщика будет возможность вносить платежи своевременно.
● Оформить письменный документ, в котором прописаны правила распределения ответственности в случае форс-мажоров. Это позволит предотвратить конфликты.
● Заранее договорить о распределении долей, ориентируясь на возможность получения налогового вычета.
Кроме того до подачи заявки в банк необходимо проверить кредитную историю второго заемщика. Если в ней есть записи о просроченных задолженностях, это снизит шанс одобрения ипотеки.